Hypotéka aneb paradigma výstavby

Příspěvek stavebníka

Nečekal jsem, že získat peníze bude tak lehké. Tím by se vlastně dal shrnout celý tento článek.

Pokud vás nebaví číst plytký text, můžete se mrknout na nějaké srandovní video s opicí, co jí banán. V tomto směru se totiž žádný velký karambol kupodivu „moc“ neodehrál.

Chtělo by to peníze

Když už se rozjely práce na příjezdové cestě, uvědomil jsem si, že by bylo moudré podívat se také po instituci, která by nám důvěřovala natolik, že by nám půjčila nějaké ty škvarky na náš budoucí kurník. Jelikož mám vcelku přijatelný obličej, zamířil jsem přímo na nejbližší pobočku, klekl si na kolena, před sebe položil klobouk a slíbil, že budu platit až budu černej. No s nadsázkou, ale tak nějak to bylo.

Když jsem se porozhlédnul po internetu, viděl jsem, že úroky mají banky obdobné a pokud je to výrazně níž, většinou jsou za tím desítky podmínek, které vám ve finále opět ty procenta nahoní. Nechápu, proč bych měl mít účet u jiné banky? Proč by mi tam měla chodit výplata? Proč bych tam měl udělat 88 transakcí, abych pak dostal slevu 0,00...1 %. S fixací je to taky na jedno brdo. Nejideálnější by bylo udělat si fixaci na celou dobu hypotéky s dobrým úrokem, ale to by vás banka moc neostrouhala. Takže buď budete mít hezký úrok na kratší dobu nebo horší na delší dobu, což pak nedává smysl. Banka z vás prostě vždycky dostane tolik, kolik chce. Pravidlem, kterým se po celou dobu řídím, je, že nikdo nic nedělá zadarmo a už vůbec ne, abyste z toho měli něco vy. Takže banka vám neudělá hezký úrok jen proto, že máte fakt pěkný tričko, ikdyž vám bude tvrdit opak.

Naprosto jsem miloval jednu paní, která se mě snažila dostat na svoji stranu.

Neříkám, že jsem nějaký milionář. Dělám rukama jako každý druhý, ale nemám žádné splátky. Nikde nic nedlužím, mám něco málo našetřeno a vlastním malý byt, takže pro banku vcelku zajímavý.

No a tahle paní to svoje povolání prostě povýšila ještě o laťku výš. Nazval bych to „spřízněná duše“. Já vím, když ptáčka lapáš, musíš mu zpívat, ale tohle...

Beru si hypotéku a v hlavě vážně nemám jelení bobky. Prostě se zadlužím a musím platit. Pokud nebudu, nikoho to nezajímá, tečka. A s tímto pocitem jsem vždy vlezl k hypotečnímu poradci a bez špetky emocí jsem nastínil, kolik chci, na jak dlouho a čekal, jaký mi dají úrok. Nic víc mě nezajímá. Že mi dají kartu, se kterou když zaplatím v jedné ze 2 prodejen v severní Evropě, sníží se mi úrok o 0,000001 %. Nasr... Jděte s tímhle jednání m do pr... I kdyby měli ten nejnižší úrok v Čechách, už kvůli tomuhle bych si od nich hypotéku nevzal.

Pak jsem poznal právě tu dotyčnou paní. Ta mě vážně rozebrala jako botník od Ikei. Začala z ostra. Jaký máme koníčky a že máme hezkou holčičku a jaké to máme dnes pěkné počasí. Nenechala nás ani vychladnout a přišlo pár trapných vtípků, kterým se smála akorát ona. Manželka jí odpověděla křečovitým úsměvem a bylo vymalováno.

Empatie je krásná věc, ale pokud toho člověka vidíte poprvé a je ještě ke všemu z banky, od které si hodláte půjčit... Ehhh. Vážně, to se nedá. Chovala se jako naše zapomenutá nejlepší kamarádka, která by si s námi chtěla povídat do rána, ale bohužel se musí také nějak živit. Takže jsem paní hezky vyprovodil a auf wiedersehen.

Vážně je někdo, koho tohle přesvědčí? Vážně? To jsme na tom všichni tak špatně, že už nepoznáme hranici kýčovitého chování klauna, co předvádí ten skvělý kouzelnicky trik s mincí, který fungoval před 30 roky? Naivita lidí nezná mezí. 

Tak tohle už nechci nikdy zažít. Namířim si to proto ke svoji bance, kde mám účet. Vychrlím na paní podmínky a chci holá čísla. Paní to sepsala a ukázala, co pro nás může udělat. OK, představu máme. Teď počkáme, až příjde oficiální stavební povolení a pak se tu zastavíme.

Srovnání možností

Trvalo to ještě tak měsíc, než „STAVBA POVOLENA“ dorazila do naši schránky. Za tu dobu člověka nahlodává červík pochybností a zkoumá. Nedalo mi to a tak jsem na internetu zabrousil na stránku, která porovnává hypotéky. Proběhla krátká registrace, vyplnění údajů a pak telefon, kde mi pán řekl, jak na tom teď trh s hypotékami je a že mi pošle několik modelových příkladů od různých bank. A až si vyberu, které by mne zajímali, tak bychom se pustili do podrobnějšího rozboru.

To se mi to líbilo. Prostě když business, tak na úrovní a přímo.

Po zhruba 2 hod. srovnávání jsme si vybrali 3 banky. Nevím, zda zde můžu napsat, které to byly, a tak použiju přirovnání, která se k nim hodí a zřejmě to většině dojde.

Jedna byla ta, co má ty cihly a lišku v teplákách. Druhá ta s tou karikaturní rodinou, co žije v tom kýčovitém zeleném domě. A třetí má ty dva zkřížené symboly, co připomínají srp a kladivo se žlutým pozadím. Z toho 2 odpadly po telefonickém rozhovoru.

Tepláková liška vypadla z důvodů přehršovitosti nebo jak bych to nazval. Prostě z obyčejné hypotéky jsme se dostali na 98 produktů, které bych si měl k hypotéce přidat. Už si zase vybavuju toho připitomělého klauna. Pokládám telefon uprostřed rozhovoru o zhodnocení úspor.

2. nabídka vypadala slibně až do doby, než na mě pán vychrlil podmínky. Když došel na konec, nevěděl sem, co říkal na začátku. Asi moje chyba. Pokládám telefon.

3. nabídka byla i na mě docela chladná, proto se mi nejvíc líbila. Očividně pánovi šlo o prachy a mně vlastně taky. Jednoduchá hypotéka bez medíku kolem huby. Nakonec to teda vyhrála kýčovitá rodina pod střechou.

Pro ukojení české zvědavosti: chtěli jsme si vzít 2 mil. hypo a 300 tis. neúčelově na vybavení. Výpočet vyšel na úrok 2,20 % s fixací na 7 let po 9.982 Kč měsíčně hypo a 1.427 Kč neúčelovka na 21 let. Chtěl jsem fixaci klidně na 20 let, ale to nedělají. Strop je 7 let. No nevadí, tak si pak třeba uděláme refinancování. Chyba! A TEĎ POZOR DĚCKA! Tady se dostáváme na tenký led!

Pozor na malá písmenka!

Víte co je tzv. negative pledge? Nebo také Zákaz zatížení a zcizení? Že ne? Já také ne. Možná o to víc jsem chtěl vědět, o co bankám s tímhle slovíčkařením vlastně jde. Nejsem žádný důvěřiví Lojza a nevěřím ani vlastnímu stínu, takže jsem si sedl k obchodním podmínkám, což má asi bambilión stránek a začal číst. Je pravda, že ¾ obsahu se prakticky opakuje až do konce, ale u jistých podmínek se začala písmenka pofidérně smršťovat. A přesně to je to, co by vás mělo zajímat. Jedna jediná stránka s velikostí písmen 6, tedy pro orly a lidi s dioptriemi velikosti 57. Zde je vaše achilova pata. Najdete zde spousty omezení, různých háčků, chytaček a pastí, a to hlavně proto, abyste jim v případě neplacení dali nejen nemovitost, kterou ručíte, ale v nejlepším případě i ten obraz s podobiznou tchýně ve vaně, kterou jste měli tak rádi, a v nejhorším vaše ošacení a kus levé hýždě. Prostě čím větší hnus, tím je míň vidět.

Takže negative pledge nebo také zákaz zatížení a zcizení, který se od roku 2014 hojně objevuje prakticky v každé novodobé hypoteční smlouvě, znamená zjednodušeně toto:

Zakáz zcizení:  nemovitost nemůžete prodat, darovat ani pronajímat, pokud to banka předem neschválí.

Zákaz zatížení nebo zákaz nezajistit zástavním právem ve výhodnějším pořadí nový dluh k nemovitosti či neumožnit zápis nového zástavního práva namísto starého. Tato formulace vám bere právo nemovitost zatížit. Co to pro vás ale znamená? Pokud budete chtít hypotéku před ukončením fixace refinancovat u jiné banky, máte prakticky smůlu. Při refinancování totiž musí nová banka nejprve zatížit tuto nemovitost novou hypotékou, jenže původní bance jste dali do ruky mocnou zbraň svým podpisem, že nemovitost nezatížíte (banka si to nechá buď napřímo zapsat do katastru nebo skrytě pod číslem) a tak nová banka nemůže provést zápis do katastru a kruh se uzavírá. Je tu tedy možnost, že budete mít ve smlouvě i tzv. souhlas banky tzn. že můžete banku požádat o odsouhlasení refinancování hypotéký u jiné instituce, ale banka vám nemusí vyhovět a nemusí to nikterak zdůvodnit. Tudíž představa, že nynější banka vás pustí ke konkurenci, je tak utopická, že jí nemůže věřit ani člověk, co přišel o rozum. Sice se kdejaká banka chvástá, že toto právo vám neodepře, ale až příjde na lámání chleba, postaví se banka za vás, poplácá vás po ramenou a řekne: "Díky, my ty tvoje peníze zas až tak nepotřebujem."  "???" 

Bohužel je to nástroj naší jurisdikce, která umožnila bankám držet nás, jak se říká, za flígr. Buď to platíte a moc se nevyptáváte, tzn. držíte hubu a krok, nebo v případě, že nesouhlasíte, máte přeci možnost se z toho snadno vyvléci. Jak? No přece tak, že vše splatíte naráz. To jakože vážně?!

Kdo tyhle kraviny vymyslel, ten by zasluhoval omotat Karla ostnatým drátem. Smutné na tom je, že když je člověk poctivý a v dobré víře, že zajistí budoucnost svým dětem, je nakonec perzekuován za to, že jim chce ulehčit život . Ať shoří v pekle, chtělo by se říct, ale co se dá dělat. Pokud nemáte někde ulité zlaté pruty, na které jste zapomněli, budete muset přistoupit na tuto hru.

Nebojte, je to i můj případ. I přes to, že jsem na tuto vsuvku upozornil a chtěl ji ze smlouvy vypustit, bankovní specialista byl neoblomný. Byl jsem znechucen a cítil jsem se jako prase, co kouká na řezníka, jak si brousí nůž. Na čas jsem přestal s bankou komunikovat a řekl si, že seženu nějakou jinou, co tuto pitomost nevyžaduje. Bohužel tuto pitomost vyžaduje 90 % bank. Aby ne, když je to jako kroužkování slepic. Teta z Ameriky mi pořád nepíše, takže si nějakou hypotéku vzít musím. Sklopím hlavu a jdu psát kýčovitému panákovi, abychom se dohodli na podrobnostech. 

Samotné vyřizování

Co to obnášelo? Klasika. Vyplnění žádosti o hypotéku, zpětně 3 měsíční výpisy z účtu, 2 doklady totožnosti, výměr z práce, rozpočet a jelikož je manželka na rodičovské, tak doklad o uznání mateřské a 3 výpisy zpětně, že ji chodí mateřská na účet. Poslat on-line a čekat.

Za týden mi pán volá, že mě prolustrovali a vypadá to, že nejsem vrah ani zločinec. Pošle odhadce a pak se opět čeká.

Odhadce na sebe nenechal dlouho čekat a druhý den volá, že se přijede podívat na pozemek, co dáváme do zástavy, abychom mohli čerpat hned na začátku nějaké peníze. Zhruba za další 3 dny dává echo, že má výpočet hotový a předává bance, ať počkám na její reakci.

Překvapivě mi banka zhruba za týden volá, že hypotéka je schválena a může se přejít k podpisu. Dostali jseme dalších x formulářů + nějaké obchodní podmínky a dalších tucet kravin, které by se krásně vyjímaly v kotli.

Odhad pozemku vypočítali na 600 tis., které můžeme čerpat hned po podání zastavního práva do katastru. Je to samozřejmě méně, než je prodejní hodnota (v květnu 2020 by měl průměrnou hodnotu 780 tis.), ale s tím už tak nějak člověk počítá, že mu banka hned ze začátku přistřihne křídla.

Dále následovalo čtení dotyčných blábolů a poté už jen domluva, kdy bychom se stavili na pobočce. No řeknu vám, v ten den jsem si připadal jako člověk, který jede na vlastní popravu. Vůbec jsem z toho neměl dobrý pocit a něco uvnitř mi říkalo, že to není úplně dobrý nápad, ale snad je to jen pocit. Teď nám hlavně držte všichni palce, ať ten náš dům "někdy" bez problémů splatíme.

Díky za váš čas a někdy zas příště na stejném místě :)


Foto před skryvkou
Předchozí článek autora
31.05.2020 07:00 2664 zhlédnutí
Rovnání pozemku a geodet aneb 200 m3 srandy
Jak začít... Začněme třeba od začátku.

Stavební etapa: financování