Úvěr na rodinný domek

Z mého pohledu je nejvýhodnější úvěr ze stavebního spoření a to z důvodu pevné splátky po celou dobu splácení úvěru. Na rozdíl od hypoték, kde výše splátky může kolísat k vzhledem odvíjení se inflace v ČR. Proto už v roce 2008 jsem uzavřel Smlouvu o stavebním spoření u Českomoravské stavební spořitelny s cílovou částkou 1.500 000,- Kč, kdy poplatek za uzavření smlouvy toho času činil 1% z cílové částky, takže 15.000,-Kč (dnes v rámci poklesu poptávky po uzavírání nových smluv o stavebním spoření a úvěrových smluv, nabízejí spořitelny různé akce, kdy tento poplatek může být i nižší nebo žádný). Ještě bych chtěl připomenout, že pokud chce člověk půjčit peníze na stavbu ať od banky nebo stavební spořitelny, musí mít již vypracovaný projekt RD + stavební povolení! Samotné „vyběhávání“ stavebního povolení zabralo cca 5 měsíců a kromě toho že to trvalo tak dlouho, tak mi od té doby přibylo několik bílých vlasů a objevily se i nové vrásky na obličeji

Nejvíc mi je ale líto všech těch stromů co padne na výrobu papíru pro tenhle byrokratický stát! Proto si chce vše promyslet, zda se nevyplatí toto zadat projektantovy a ušetřený čas zužitkovat jinak.

Je tedy nutné ještě před „prvním kopnutím“ počítat s jistou potřebnou finanční rezervou v hotovosti + peníze za zpracování úvěru. Nás projekt RD + stavební povolení, které jsem zařizoval já, vyšlo na rovných 69.000,-Kč, jak jsem již popisoval dříve. Náklady na zpracování úvěru vyšly na 27.917,-Kč. Pokud bych tedy nepočítal peníze na stavbu oplocení a peníze na zajištění inženýrských sítí (vrt studny, přívod el. energie k parcele), tak mé počáteční náklady které jsem potřeboval v hotovosti činili cca 100.000,-Kč. Ale vraťme se k tématu tohoto článku.

Dne 20. 05. 2010 jsem si byl vyzvednout na MěÚ Sokolov Stavební povolení s nabytím právní moci. Původně mi bylo sice řečeno, že nabytí právní moci bude trvat 15 dnů a tak jsem s tím i počítal při vyřizování úvěru, což přineslo určité komplikace. Nakonec to trvalo déle, protože Stavební povolení bez nabytí právní moci bylo vydané již dne 15. 04. 2010. Ale dohadujte se s úředníkama, když cokoliv řeknou, tak je svaté

Úvěr jsem tedy začal vyběhávat v době, kdy jsem získal Rozhodnutí o umístění stavby + stavební povolení vydaného dne 15. 04. 2010. V té době ještě bez nabytí právní moci. Kontaktoval jsem mého finančního poradce, se kterým jsem v roce 2008 zakládal Smlouvu o stavebním spoření a ten mi sdělil, že si budu muset nechat udělat Odhad tržní hodnoty nemovitosti (obvyklé ceny) na stavební parcelu, kterou budu ručit, než bude stát stavba. Ocenit byl potřeba i rodinný domek dle projektové dokumentace (až se dokončí stavba RD, tak se ručení převede na samotnou stavbu). Odhadce vám přidělí banka, která má s touto osobou uzavřenou spolupráci, takže si svého odhadce vybrat sami nemůžete. Za odhad jsem zaplatil 5.000-Kč. K odhadu už je potřeba Stavební povolení. Jelikož nám ještě nenabylo právní moci, tak jsem zatím dodal stavební povolení bez tohoto nabytí, kdy odhadce do vypracovaného odhadu uvedl, že bude dodáno později.

Jakmile budete mít odhad, stavební povolení a potvrzení o výši příjmu od vašeho zaměstnavatele, sepíše s vámi pracovnice stavební spořitelny Žádost o poskytnutí meziúvěru a úvěru ze stavebního spoření, kdy tyto dokumenty se pak posílají do hlavního sídla stavební spořitelny. Zde technik spořitelny posoudí, zda na vámi požadovanou výši čerpání úvěru bude stačit nemovitost poskytnutá do zástavy, kterou budete ručit. Já jelikož jsem mladý kluk a nic kromě zrezlého auta nevlastním , tak jsem nabídnul ručit stavební parcelou.

Další pracovník v centrále rozhoduje, zda vám bude stačit váš měsíční příjem na splácení úvěru a zda vám peníze vůbec stavební spořitelna půjčí. Toto vypočítá podle různých tabulek spořitelny, kdy je samozřejmě rozhodující váš měsíční příjem, co vše jiného ještě splácíte, kolik z výplaty vyživujete dětí, zda úvěr bude poskytnut jednotlivci či partnerům žijícím spolu…(jelikož moje holka je věčný student a asi se ji nechce pracovat, tak úvěr jsem nechal zpracovat pouze na sebe . Dle výpočtů a sečtení všech shora uvedených výdajů vám musí zbýt alespoň životní minimum, což u jednotlivce činní v součastné době cca 6.500,-Kč. Rozhodnutí zda vám peníze půjčí, či zda budete muset se stavbou počkat, až vyhrajete ve sportce se většinou dovíte do 14 dnů.

Poté co mému finančnímu poradci zatelefonovali z centrálního sídla stavební spořitelny, že je úvěr schválen, byly mi doručeny podepsané smluvní dokumenty ze strany stavební spořitelny nezbytné k uzavření úvěrového vztahu. Dokumenty jsem podepsal a doplnil datum podpisu, kdy podpis u jednoho vyhotovení Smlouvy o poskytnutí meziúvěru a úvěru ze stavebního spoření jsem musel nechat úředně ověřit na úřadě. Toto ověření se provádí na počkání a udělají vám ho na matrice za 30,-Kč. U dalších dokumentů již můj podpis ověřila pracovnice stavební spořitelny, která je pověřena věřitelem (stavební spořitelnou).  Všechny výtisky jednotlivých smluvních dokumentů musí být podepsány ve stejný den.

Dále bylo potřeba zanést Smlouvu o zřízení zástavních práv k věci movité na Katastrální úřad. Smlouvu bylo nutné opatřit kolkem ve výši 500,-Kč, který je možno zakoupit přímo na katastrálním úřadě. Po 24 hodinách jsem si nechal vystavit Výpis z katastru nemovitostí (List vlastnictví) na parcelu, kterou budu ručit, kde Katastrální úřad mi vyznačil plombu a jako důvod změny právních vztahů uvedeného číslem jednacím. Za jeho vystavení jsem byl nucen zaplatit kolek ve výši 100,-Kč. Poslední věcí, kterou bylo potřeba doplnit, bylo Stavební povolení s nabytím právní moci, které jsem si konečně dne 20. 05. 2010 osobně vyzvednul na MěÚ Sokolov. A také jsem vyplnil formulář Žádost o čerpání první částky kdy maximální čerpaná výše této částky je uvedena ve Smlouvě o poskytnutí meziúvěru a úvěru ze stavebního spoření.

Toho dne jsem všechny tyto výše uvedené dokumenty vložil do jedné velké obálky a doporučeně zaslal do hlavního sídla ČMSS v Praze. Smlouva je uzavřena dnem doručení podepsaného návrhu Smlouvy do sídla stavební spořitelny. Pak už jen zbývalo čekat, až mi přijde první částka z úvěru (výše této částky je závislá na tržním odhadu nemovitosti, kterou budete ručit). Peníze se většinou posílají do cca 10 dnů. Nevím, jestli mi ČMSS chtěla udělat radost, že to tak pěkně načasovala, ale první částka z úvěru mi dorazila v den mých narozenin? Poplatek za zpracování meziúvěru činil 7.250,-Kč, kdy tento lze odečíst z poskytnuté první částky.

Splácení je rozděleno na dvě etapy. Prvně se bude splácet meziúvěr, který bude na 12let. Poté až se splatí meziúvěr, tak se bude splácet úvěr, který bude na 14let. Ke splácení jsem si ještě nechal uzavřít životní pojištění pro případ smrti se splátkou cca 500,-Kč/měsíc, takže nakonec se splátka meziúvěru vyšplhala na cca 11.000,-Kč a splátka úvěru na cca 8.000,-Kč. Celkem se RD bude splácet 26let. Ještě jsem chtěl zmínit, že spořitelna vám nepošle celou sumu najednou, ale částku rozdělí na tři čerpání, kdy utracené peníze z první částky budu muset dokladovat fakturami, či obdobnými doklady. Až tuto první částku vyčerpám a řádně doložím, že peníze byly poskytnuty na stavbu RD, bude mi zaslána druhá částka.   Takže hurá do stavění!